직장인 필수 통장 3가지 설명 및 비교(CMA, MMF, MMDA)

직장에 처음 들어가면 해야 할 것이 몇 가지 있습니다.

 

먼저 기숙사에 들어가서 살게 된다면 전입신고를 해야 하고, 직장에서 쓸 사무용품도 사야 합니다.

하지만 뭐니 뭐니 해도 가장 중요한 것은 월급 통장을 만드는 일 일 것입니다.

 

월급통장으로 어떤 통장을 사용해도 상관 없지만 일반통장을 쓰는 것은 비효율적인 방법입니다.

왜냐하면 대게의 일반통장은 연 이자율이 0.1%~0.2%인 것에 비해,

제가 추천하는 CMA, MMF, MMDA의 경우 최소 1%를 넘는 이자를 쪼개서 매일매일 지급해 주기 때문입니다.

 

그래서 월급이 잠깐 통장을 스쳐 지나가는 찰나에도,

일반통장 이자의 10배에 달하는 이자를 받아 좀 더 효율적인 현금흐름을 만들 수 있습니다.

CMA(Cash Management Account)

CMA란 Cash Management Account로 다른 말로 종합자산관리계좌입니다.

 

CMA는 직장인 월급 통장이라고 하면 가장 먼저 생각날 정도로, 직장인 월급통장으로 가장 유명하고 잘 알려져 있습니다.

 

CMA는 금융회사가 고객 통장에 남아있는 돈을 MMF나 RP 등에 투자를 하고 그 수익을 이자로 돌려주는 방식으로 이자를 주고 있습니다.

 

CMA는 이름 그대로 하나의 계좌로 주식, 채권, ELS, 국내 펀드 등 거의 모든 상품에 투자를 할 수 있어서,

따로 여러 개의 계좌를 개설하거나 거래할 때마다 일일이 자금이체를 할 필요 없는 장점도 있습니다.

 

CMA의 종류에는 예금자 보호가 되지 않는 RP형 CMA와 MMF형 CMA 그리고 예금자 보호가 되는 종금형 CMA가 있습니다.

 

하지만 안정성 보장이 되지 않는다고 걱정할 필요가 없는 게,

CMA는 안정성 담보를 위해 국공채나 AA 이상 등급의 채권에 투자하기에 사실상 원금 손실의 위험이 없기 때문입니다.

따라서 RP형 CMA, 종금형 CMA, MMF형 CMA 중 어느 것을 이용하시더라도 상관없습니다.

 

대체로 RP형 CMA는 단기투자 시 이율이 가장 높으며 종금형 CMA는 장기투자 시 이율이 가장 높습니다.

그리고 MMF형 CMA는 그 중간쯤 됩니다.

MMF(Money Market Funds)

CMA와 같이 수시입출금이 가능하며 하루만 넣어두어도 연 4%의 이자가 붙을 수도 있는 통장입니다.

 

MMF는 주로 대형 증권사에 판매를 하지만 일반 은행에서도 가입할 수 있습니다.

또한 가입금액에 제한이 없어서 소액투자자도 가능합니다.

 

하지만 MMF는 예금자 보호 대상에 포함되지 않아 원금보장을 받지 못하는데,

우량기업이나 단기 국채에 주로 투자하기 때문에 우량 기업이나 국가가 망하는 최악의 상황이 아닌 이상 원금을 잃을 일은 없습니다.

 

MMF는 언제 쓸지 모르는 비상자금이나 공과금을 내기 전 월급통장에 남는 돈들을 단기로 넣어두기 좋습니다.

 

 

 

 

 

MMDA(Money Market Deposit Account)

예치금액에 따라 적용 금리가 달라지는 통장입니다.

 

MMDA는 보통 은행에서 만들 수 있으며, 은행에 따라 예치금이 500만 원 미만일 경우 또는 예치기간이 7일 미만일 경우에 이자가 낮거나 아예 없을 수도 있습니다.

 

MMDA는 이자율은 MMF와 CMA보다 낮은 편이지만 예금자 보호가 되는 아주 안전한 통장입니다.

 

이렇게만 말하면 MMDA는 MMF와 CMA보다 별로 좋은 통장이 아닌 것 같습니다.

어차피 셋다 아주 안정적인 상품인데 이자율은 낮으니까요.

 

하지만 MMDA는 특정 은행 서비스를 이용할 수 있는 장점이 있습니다.

MMDA 통장으로는 마이너스 대출, 해당 은행 수수료 면제 등의 서비스를 받을 수 있으며,

대출 예금 금리 우대 등 해당 은행 우대 서비스도 받을 수 있습니다.

3개의 통장 비교

3개의 통장 모두 수시입출금이 가능하며 아주 안정적입니다.

또한 공과금 자동납부, 급여이체, 인터넷뱅킹 등 다양한 은행 업무가 가능하며,

단기로 돈을 넣어주기에 아주 좋은 상품들입니다.

 

하지만 각 특징을 살펴보자면,

CMA는 주식이나 채권 등 다른 상품에 쉽게 투자할 수 있는 장점이 있습니다.

 

세 통장 모두 실적배당 방식으로 이자를 얼마나 줄지 알 수 없는 것이지만,

MMF는 CMA와 MMDF보다 높은 이자를 줄 확률이 높습니다.

 

MMDF는 통장을 만든 해당 은행에 부가적인 서비스와 우대를 받을 수 있는 장점이 있습니다.

 

따라서 월급통장으로 일반통장이 아닌 자신에게 잘 맞는 통장을 선택하시길 바라겠습니다.

 

<참고 출처>

https://terms.naver.com/entry.nhn?docId=1987733&cid=42088&categoryId=42088

https://terms.naver.com/entry.nhn?docId=1987590&cid=42088&categoryId=42088